Кратко:

• Банк России снизил ключевую ставку в июле в десятый раз с июня 2025 года. Ставки по депозитам постепенно снижаются вслед за ней;
• Самые выгодные предложения доступны новым клиентам по вкладам на короткие сроки;
• Самыми популярными являются короткие вклады - сроком до полугода;
• Если ожидается дальнейшее снижение ставок, фиксация процента на 6-12 месяцев может оказаться выгоднее краткосрочного вклада.

По данным Банка России, средняя максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках по итогам июля составила 12,85% годовых. За месяц она незначительно выросла, несмотря на снижение ключевой ставки до 14% годовых на заседании 24 июля. Самые высокие ставки по-прежнему предлагаются на короткие сроки.

В июле, как говорит руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова, банки не спешили снижать доходность, конкурируя за вкладчиков на фоне упавшего спроса на депозиты. Отдельные короткие вклады даже прибавили в доходности.

По мнению главного аналитика Совкомбанка Михаила Васильева, ставки по вкладам до конца года будут колебаться в диапазоне 12,3-13%. Заметно повышать и снижать их банки не будут на фоне ужесточения риторики Банка России и повышения прогноза по средней ключевой ставке на 2026 год с 14-14,5% до 14,5-14,6%.

Как правило, самые высокие ставки сейчас предлагаются новым клиентам на короткие сроки - до трех-шести месяцев. Ставка для уже действующих клиентов оказывается на 1-2% годовых меньше.

Расчет актуален на 1 августа, не учитывались временные предложения, вклады с плавающей ставкой и лестничным начислением процентов

По мнению старшего вице-президента ВТБ Алексея Охорзина, "окно возможностей" для высоких ставок по вкладам сужается. Сейчас оптимальный момент, чтобы зафиксировать высокую доходность на горизонте 6-12 месяцев и более.

"Каждое снижение ключевой ставки в первую очередь "бьет" по коротким депозитам и маркетинговым предложениям. Они реагируют сразу практически зеркально. Длинные вклады, напротив, могут прибавить в доходности", - полагает эксперт.

Оптимальная стратегия сейчас - комбинировать сроки, считает старший аналитик инвесткомпании "Риком-Траст" Валерия Попова. На фундаментальные цели можно зафиксировать ставку на длительный срок, на срочные цели - открыть короткий депозит. Некоторые банки предлагают ставки до 12-13% по трехлетним вкладам. Это хорошая возможность зафиксировать высокую доходность на длинный срок,согласен главный аналитик Инго Банка Петр Арронет.

При выборе вклада важно обращать внимание не только на самую высокую ставку, но и на условия, при которых она действует. К ним относятся срок размещения средств, сумма, возможность пополнения или частичного снятия, а также порядок выплаты процентов, их капитализации и условия досрочного расторжения, говорит директор по сберегательным продуктам СК "Росгосстрах Жизнь" Борис Борзунов.

"Не стоит забывать и о собственных финансовых планах. Если есть вероятность, что деньги могут понадобиться раньше срока, вклад с максимальной ставкой без возможности частичного снятия может оказаться менее выгодным, чем продукт с чуть более низкой доходностью и большей гибкостью", - советует эксперт.

Важно помнить, что при досрочном закрытии банки выплачивают ставку "до востребования", которая практически равна нулю.

Смотреть стоит не на саму ставку, а на реальную доходность - разницу между процентом по вкладу и инфляцией, советует руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова. Как только эта разница уходит в минус, вклад формально растет, а реально - обесценивается.

Сейчас логичнее всего комбинировать сроки: короткий вклад на три-шесть месяцев использовать под срочные цели и текущую повышенную доходность, длинный - под защиту от дальнейшего снижения ставок за счет фиксации процента, советуют эксперты. Самые высокие ставки сейчас предлагаются на короткие сроки.

Максимальная ставка доступна при выполнении определенных условий: открытие вклада на конкретный срок и сумму, открытие онлайн, размещение новых денег (которые последние три-шесть месяцев не находились в банке), подключение дополнительных сервисов и подписок банка, совершение покупок.

Иногда повышенная ставка действует лишь на ограниченную сумму - например, на 50-100 тыс. руб. Либо она может действовать только на короткий срок - на один-два месяца. Кроме того, повышенная ставка иногда распространяется не на весь срок вклада, а, например, на первые три месяца из девяти.

Основная ошибка - начинать процесс накопления не с постановки цели. Именно она должна определять выбор инструмента (вклады и накопительные счета - для покупки в течение года, инвестиционные продукты - для формирования капитала на годы вперед). Стратегию стоит регулярно пересматривать под меняющиеся обстоятельства. Вторая ошибка - концентрация всех денег в одном инструменте. Третья - финансовая инертность. Годами оставаться клиентом одного банка, не сверяя предложения рынка, хотя разброс ставок и опций между банками может быть критическим, обращает внимание Инна Солдатенкова.

Одна из самых распространенных ошибок, по словам Борзунова, - ориентироваться исключительно на размер ставки, не изучая остальные условия договора. В результате привлекательное на первый взгляд предложение нередко оказывается менее доходным из-за ограничений на начисление процентов или особенностей досрочного закрытия. Не стоит забывать о том, что при досрочном расторжении вклада ставка окажется равна практически нулю.

Это набор инструментов под разные задачи. Вклад - самый простой и низкорисковый вариант с фиксированной в большинстве случаев ставкой и страховкой АСВ. Накопительный счет - под подушку безопасности: деньги доступны в любой момент, но ставка может измениться. Облигации - потенциально доходнее, но несут рыночный риск и не застрахованы. Складывать все в один инструмент не рекомендуется: часть средств - в короткие вклады под ликвидность, часть - в длинные вклады, облигации, металлы и, например, валюту.

Часто задаваемые вопросы

Стоит ли открывать вклад в августе 2026 года?

Все зависит от вкладчиков. Если есть свободная сумма, имеет смысл разместить ее на краткосрочный и долгосрочный вклад.

На какой срок выгоднее открыть вклад?

Оптимально комбинировать: короткий срок (три-шесть месяцев) для текущей доходности, длинный (от года) - чтобы зафиксировать ставку.

Почему банки снижают процентные ставки?

Из‑за снижения ключевой ставки ЦБ: вслед за ней банки уменьшают доходность по вкладам. При этом за последний месяц ставки по депозитам, наоборот, даже выросли из-за ужесточения риторики регулятора.

Можно ли потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Да, в таком случае ставка будет "до востребования", то есть равна практически нулю.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Ставка по накопительному счету может измениться в любой момент в отличие от вклада.

Август 2026 года может стать удачным моментом для открытия депозита, если цель - сохранить текущую доходность до дальнейшего снижения ставок. При выборе вклада важно обращать внимание не только на рекламный процент, но и на срок, дополнительные условия и возможность досрочного расторжения. Это позволит получить максимальную выгоду и избежать неприятных сюрпризов.