Suomalaisilla on usein väärä käsitys siitä, minkälaiset ihmiset ylivelkaantuvat, sanoo Takaisinperintä-lakitoimiston perustaja, varatuomari Olli-Matti Korhonen.

Sadattuhannet suomalaiset ovat velkakierteessä. Yleistyvä syy maksuhäiriöille on maksamattomat kulutusluotot.

Asiakastiedon julkaisemasta tilastosta selviää, että syyskuun 2025 lopussa 66 prosenttia kaikista velkomustuomioista oli tullut maksamattomista tili- ja kertaluotoista. Vielä kaksi vuotta aikaisemmin vastaava luku oli ollut alle 60 prosenttia.

Erityisesti pikavipit vievät kuluttajan helposti velkakierteeseen. Ne ovat pieniä, lyhytaikaisia ja vakuudettomia kertaluottoja.

Pikavipin kompastuskivi on korkeat korot. Mitä pidempi luottoaika on, sitä kalliimmaksi laina yleensä tulee.

Todelliset korkomenot voivat kattaa jopa kaksi kolmasosaa kokonaiskustannuksista, Korhonen kertoo.

Siis 2 000 euron laina voi maksaa kuluttajalle lopulta yhteensä 6 000 euroa.

Yleisesti ajatellaan, että pikavippejä otetaan ylikuluttamiseen ja päihteiden käytön rahoittamiseen. Korhosen mukaan kuitenkin vain pieni osa ylivelkaantuneista vastaa kuvitelmaa.

– Tyypillinen asiakas ei ole nuori mies, joka on ottanut rahaa baariryyppäilyyn, Korhonen sanoo.

Takaisinperintä auttaa ihmisiä, jotka ovat ylivelkaantuneet vakuudettomien lainojen takia.

Lakitoimisto kartoitti asiakkaidensa tilannetta kyselytutkimuksella, joka lähetettiin 6 000 asiakkaalle. Heistä 911 vastasi kyselyyn.

Vastausten perusteella lakitoimiston tyypillisestä asiakkaasta muodostuu selkeä profiili.

Ylivelkaantuneet 2026 -kyselyn mukaan Takaisinperinnän asiakkaiden ikäjakauma on tasainen eri ikäluokkien välillä. Keski-ikä on noin 37 vuotta.

Myös sukupuolijakauma on melko tasainen, mutta hieman yli puolet asiakkaista on naisia.

Yli puolet kyselyyn vastanneista oli kokoaikatöissä. Moni vastaaja kävi osa-aikatyössä tai työskenteli yrittäjänä. Osalla oli useampi kuin yksi työ.

Korhosen mukaan suomalaiset ylivelkaantuneet työskentelevät yleisimmin sosiaali- ja terveysalalla ja tienaavat keskivertoa vähemmän. Takaisinperinnän asiakkaiden keskitulot olivat kyselyssä 2 700 euroa kuukaudessa.

Arjessa ei välttämättä pärjää ilman velkaa.

Velkakierteeseen joutuu kuitenkin myös hyvätuloisempia ihmisiä, Korhonen kertoo.

– Velkaantumisongelmat lisääntyvät noin 5 000 euroon asti, koska kulutustarpeitakin on usein enemmän. Tämän tulotason jälkeen ongelmat kääntyvät laskuun.

Työttömien osuus vastaajista oli 10,8 prosenttia. Joukossa oli myös vähän opiskelijoita.

Eläkeläisiä sen sijaan oli jopa 22,3 prosenttia. Korhosen mukaan eläkeläiset saattavat ottaa pikavippejä auttaakseen jälkikasvuaan näiden talousvaikeuksissa.

Korhosen mukaan tavalliset suomalaiset ottavat pienlainaa elämän yllättäviin käännekohtiin ja perustarpeisiin.

– Arjessa ei välttämättä pärjää ilman velkaa, jos on tullut jokin elämää voimakkaasti ravisteleva koettelemus, kuten avioero, oma tai puolison sairastuminen tai työttömyysjakso.

Korhonen antaa riipaisevan esimerkin eronneesta naisesta, joka tarvitsi kipeästi rahaa muuttoon.

– Hän sanoi, että hänellä on kolme lasta ja kaksi tuolia. Sosiaalivirasto oli sanonut ”no thank you”, ja pikavippifirma kysyi, paljonko laitetaan.

Päätös oli ollut selvä: nainen tukeutui pikalainaan.

Ihmiset rahoittavat pikavipeillä myös jokapäiväisiä perustarpeita, kuten ruokaa ja vaatteita, Korhonen kertoo.

Vaikeista tilanteistaan huolimatta yli puolet kyselyyn vastanneista pitää syypäänä velkaantumiseen yksilöä.

– Suomalainen syyttää itseään, Korhonen kiteyttää.

Sen sijaan yhteiskuntaa syyllisti alle kahdeksan prosenttia vastaajista.

Moni kuitenkin uskoi, että jos luotonantajille asetettaisiin tiukemmat säännöt, ylivelkaantuminen vähenisi. Kyselyssä ei ole yksilöity, mitä nämä säännöt voisivat olla.

Yli puolet vastaajista toivoi luotonantajille tiukempia seuraamuksia kohtuuttomista koroista.

Lisäksi asiakkaat ajattelevat, että luotonantajien pitäisi arvioida kuluttajan maksukykyä tiukemmin ennen lainan myöntämistä.

Pikavippejä on tunnetusti saanut varsin helposti ja nopeasti.

Lähes puolet vastaajista uskoi, että ratkaisu olisi kieltää pikavipit kokonaan.