В объявлении о займе обычно видна одна цифра — процент в день. Она выглядит скромно и мало говорит об итоговой цене. Реальную стоимость показывает другой показатель, который кредитор обязан раскрыть до подписания договора. Разбираем, из чего он складывается, где искать его в документе и какой предел переплаты действует с этого года.

Коротко о главном

• Полная стоимость займа считается в процентах годовых и учитывает вместе со ставкой обязательные платежи, например, страховку, без которой заем не выдадут.
   
• Штрафы и пени за просрочку в полную стоимость не входят: они появляются только при нарушении графика.
   
• На сентябрь 2026 года ставка ограничена 0,8% в день, а с 1 апреля 2026 года переплата по короткому займу не может превышать саму сумму долга.

Полная стоимость займа, или ПСК, — это цена всего договора в процентах годовых с учетом обязательных платежей. Ставка в день показывает лишь одну из ее частей.

Надпись «0,8% в день» говорит только о процентах за пользование деньгами. Полная стоимость складывает проценты и плату за услуги, без которых заем не выдадут, и приводит все к одной мере — годовому проценту. Эту цифру кредитор обязан показать до подписи.

Единая мера позволяет поставить рядом предложения с разными сроками и условиями. Сравнивать удобнее там, где они уже собраны вместе, — например, на https://bki-okb.ru/microloans.

В полную стоимость входят возврат основного долга, проценты и обязательные платежи в пользу третьих лиц. За ее пределами остаются штрафы, пени и неустойки за просрочку.

Если кредитор выдает заем только при условии, что вы оформите страховку или подключите платную услугу, эта плата считается частью цены и должна попасть в ПСК. Добровольные опции в расчет не попадают.

Штрафы и пени зависят от поведения заемщика, поэтому в полную стоимость не включаются. К этому лучше быть готовым заранее: ПСК описывает цену займа при платежах по графику, санкции за его нарушение прописаны в другом разделе договора, и этот раздел тоже стоит прочитать до подписи.

Потому что это одна и та же ставка в разном масштабе. 0,8% в день при умножении примерно на 365 дней дает около 292% годовых.

Дневная ставка выглядит безобидно, годовой процент возвращает масштаб: за год такой заем обошелся бы почти в три суммы долга. Поэтому закон требует указывать полную стоимость в годовых, даже если деньги берутся на две недели.

С середины 2023 года и по состоянию на сентябрь 2026 года 0,8% в день остается предельной ставкой для потребительских займов, выше кредитор поднимать процент не вправе. Для отдельных категорий займов есть временные исключения, обычных потребительских займов они не касаются.

Есть. С 1 апреля 2026 года переплата по короткому займу не может превышать саму сумму долга: взяли десять тысяч, вернете не больше двадцати.

Норма свежая, и в старых статьях еще встречается прежний предел в 130% от суммы займа. Ориентируйтесь на действующее ограничение — сто процентов.

В предел переплаты попадает все: проценты, комиссии, плата за услуги, пени и штрафы. Этим он отличается от полной стоимости, куда санкции не входят. Когда переплата достигает предела, начисления останавливаются, и долг замирает на этой отметке. Просрочка при этом все равно попадает в кредитную историю.

Начинать нужно с рамки в правом верхнем углу первой страницы: там по закону стоит полная стоимость займа. Дальше — по списку.

Рамка квадратная, занимает не меньше 5% площади первой страницы, текст внутри набран прописными черными буквами на белом фоне и крупнее любого другого текста на странице. Если рамки нет, это повод задать кредитору вопрос.

Чек-лист перед подписью:

• полная стоимость в рамке совпадает с той, что была в предложении;
• в графике платежей видны итоговая сумма к возврату и дата последнего платежа;
• страховка и платные услуги, если они есть, учтены в полной стоимости;
• размер штрафов и пеней за просрочку прописан отдельно и прочитан заранее;
• общая переплата не выходит за предел в 100% от суммы займа.

Может ли полная стоимость оказаться выше ставки из объявления?

Да, если к процентам добавляются обязательные платежи, например, страховка. ПСК их учитывает, объявление обычно нет.

Входят ли штрафы за просрочку в полную стоимость?

Нет, санкции считаются отдельно, но подпадают под общий предел переплаты в 100% от суммы займа.

Где увидеть полную стоимость разных предложений до обращения к кредитору?

Условия предложений МФО собирает, например, ОКБ, Объединенное Кредитное Бюро: это бюро кредитных историй из реестра Банка России, и займы оно не выдает.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ. ИЗУЧИТЕ ВСЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТА (ЗАЙМА).

Реклама. АО «Объединенное Кредитное Бюро»; ИНН 7710561081. Erid: 2W5zFGTGWRf