• Что такое ДМС и зачем нужен полис добровольного медицинского страхования
• Чем ДМС отличается от ОМС
• Какие услуги входят в полис ДМС
• Какие программы ДМС существуют
• Что не входит в ДМС и в каких случаях страховая может отказать
• Сколько стоит полис ДМС и от чего зависит цена
• Как оформить полис ДМС физическому лицу или через работодателя
• Как выбрать полис ДМС и на что обратить внимание перед покупкой
• Как пользоваться полисом ДМС и что делать при страховом случае
• Можно ли сэкономить на ДМС и получить налоговый вычет
• Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования
• Когда полиса ДМС может быть недостаточно
• Главное о полисе ДМС: кратко о самом важном

Возможность в удобное время получить консультацию нужного врача, оперативно сдать анализы или вылечить разболевшийся зуб — все это включает особый вид страхования под названием ДМС. Обладатель полиса добровольного медицинского страхования может получить необходимую помощь как в государственных, так и в частных клиниках. Что представляет собой полис ДМС, как его оформить и чем он отличается от ОМС, алгоритм действий при наступлении страхового случая — в материале РИА Новости.

Что такое ДМС и зачем нужен полис добровольного медицинского страхования

Аббревиатурой ДМС обозначают один из основных видов медицинского страхования, действующих на территории нашей страны. Обладатель такой страховки имеет право обращаться к врачам, сдавать анализы и проходить нужные ему обследования в частных, многопрофильных и ведомственных клиниках, при этом стоимость всех процедур оплачивает страховая компания.

На какие услуги имеет право застрахованный гражданин, к каким врачам он может обращаться при необходимости и в какие медучреждения — прописано в конкретной программе страхования.

Как правило, обладатели полиса ДМС имеют возможность получить медпомощь в более комфортных условиях и максимально оперативно. Возможность избежать долгих очередей, записаться на прием в удобное время, а не в единственное оставшееся окно, — вот основные причины, по которым россияне выбирают данный вид страхования.

Вдобавок необходимо отметить, что далеко не все виды лечения и обследований доступны гражданам по программе ОМС. В этом случае полис ДМС позволяет получать более широкий спектр медуслуг.

Чем ДМС отличается от ОМС

Обязательное медицинское страхование обеспечивает доступ к необходимой медицинской помощи всем гражданам страны, а соответствующий полис россияне может получить абсолютно бесплатно.

Перечень услуг, которые входят в состав базовой программы ОМС, прописан в Федеральном законе № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", а оплачиваются они за счет средств Фонда обязательного медицинского страхования.

В системе ОМС нет такого понятия как "лимит страховой суммы": гражданин вправе сдать столько анализов или записаться на прием к врачу столько раз, сколько ему необходимо. А вот условия конкретной программы по ДМС могут устанавливать ограничения по количеству визитов к докторам в год или числу анализов, которые можно сдать за определенный период. К тому же страховая компания вправе отказать обладателю полиса ДМС в той или иной услуге, если она не покрывается выбранной им программой.

Нет у полиса ОМС и срока действия, в то время как полис ДМС оформляется на определенный период.

Важный момент: обладатели полиса ДМС имеют право обращаться за медицинской помощью в рамках программы обязательного медицинского страхования.

Сравнение ОМС и ДМС

Какие услуги входят в полис ДМС

Единого стандарта, определяющего перечень доступных обладателю полиса ДМС услуг, не существует. Конкретный список определяется выбранной программой, но в большинстве случаев он включает:

• амбулаторно-поликлиническое обслуживание (в том числе — прием терапевта и узких специалистов, оформление при необходимости больничных листов и так далее);
• различные виды диагностики (анализы, УЗИ, КТ, МРТ и другие);
• оказание медпомощи в условиях стационара (госпитализация, различные оперативные вмешательства и т.д.);
• оказание экстренной помощи (вызов “неотложки” и т.д.);
• возможность вызвать врача на дом;
• реабилитация (включает массажи, физиотерапию, лечебную физкультуру);
• вакцинация (разнообразные прививки);
• стоматологические услуги и другие.

Какие программы ДМС существуют

В большинстве случаев страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ на выбор. Между собой они отличаются тем объемом услуг, который включен в состав, а также, соответственно, стоимостью. Состав таких программ зависит от страховой компании и от того медицинского центра или клиники, с которой она сотрудничает.

Выделяют следующие виды программ:

Фактически она дублирует те услуги, которые доступны россиянам и по полису ОМС (только в более комфортных условиях и оперативнее). Это прием терапевта и консультации врачей, базовый перечень лабораторных исследований и минимальный набор обследований (например, УЗИ, рентген и другие). Сюда же может быть включена и скорая помощь, а также вызов врача на дом.

Такая программа может дублировать спектр доступных услуг по базовой программе, но без жестких лимитов, а также включать стоматологические услуги, расширенный перечень анализов, услуги по реабилитации (например, массаж), лечение в стационаре и так далее.

• полная (или индивидуальная)

Предусматривает максимальный охват возможных медицинских услуг, а также возможность самостоятельно определить, какие именно услуги и в каком объеме будут включены в приобретаемую программу страхования. Некоторые страховые компании предлагают специализированные программы ДМС, например, по ведению беременности, для юных членов семьи и так далее.

Что не входит в ДМС и в каких случаях страховая может отказать

Многие россияне полагают, что полис ДМС придет на помощь при появлении любых возможных проблем со здоровьем. Однако в реальности большая часть страховых программ покрывает далеко не все случаи. Так, возможности добровольного медицинского страхования зачастую не распространяются на:

• хронические заболевания, которые появились у гражданина до оформления полиса;
• эстетические процедуры, пластические операции и так далее;
• программы ЭКО и лечения бесплодия;
• санаторно-курортное лечение;
• часть плановых операций, которые не предусмотрены конкретной программой;
• заболевания, которые признаны исключением (например, наркологическая зависимости, СПИД и ВИЧ, психические расстройства и врожденные аномалии, онкология, венерические недуги и другие)

Порой страховая компания может отказать гражданину в оплате конкретной услуги за счет полиса ДМС. Подобное может произойти по нескольким причинам:

• данная услуга не входит в тот перечень, который покрывается конкретной программой ДМС;
• для оказания такой услуги нет соответствующих медпоказаний (например, если тот или иной анализ “назначил” себе сам гражданин, а не его лечащий врач);
• исчерпан установленный программой лимит;
• данная услуга не была заранее согласована с представителем страховой;
• гражданин обратился за услугой в клинику, которая не является партнером его страховой компании (даже полная программа ДМС, как правило, предусматривает взаимодействие клиента со строго определенными медицинскими организациями);
• застрахованное лицо намерено обратиться к врачу в другом городе.

Сколько стоит полис ДМС и от чего зависит цена

В отличие от полиса ОМС, который положен всем россиян бесплатно, полис ДМС необходимо покупать и оплачивать отдельно. Его стоимость напрямую зависит от того перечня услуг, который будет доступен застрахованному лицу. а также его пола и возраста, списка медучреждений (чем больше организаций входит, чем они крупнее и престижнее, тем дороже может оказаться страховка) и других факторов.

На стоимость полиса может повлиять и состояние здоровья гражданина. При наличие серьезных хронических недугов в покупке полиса могут и вовсе отказать, либо значительно поднять цену.

«

“Существенное значение имеет и формат страхования: корпоративные программы, которые работодатели приобретают сразу для большого количества сотрудников, как правило, обходятся значительно дешевле индивидуальных полисов благодаря коллективному договору со страховой компанией. В среднем в 2025-2026 году стоимость базового индивидуального полиса начинается примерно от 20-30 тысяч рублей в год, а программы среднего уровня обычно находятся в диапазоне 50-100 тысяч рублей, — говорит юрист Екатерина Дашевская. — А расширенные программы с обслуживанием в крупных федеральных частных клиниках могут стоить 150-300 тысяч рублей и более. Для руководителей крупных компаний и VIP-персон стоимость отдельных программ может превышать миллион рублей в год”.

Как оформить полис ДМС физическому лицу или через работодателя

Любой гражданин вправе оформить полис ДМС самостоятельно либо получить такую страховку от своего работодателя.

Если на текущем рабочем месте полис ДМС не предусмотрен, человек может оформить его для себя и своей семьи собственными силами и за свои деньги. алгоритм действий в данном случае следующий:

• выбрать страховую компанию и программу ДМС (как правило, вся необходимая информация представлена на сайте страховой, но также можно обратиться в офис компании и пообщаться с менеджером лично);
• подготовить необходимые документы (в большинстве случаев для оформления страховки потребуются паспорт и медицинская карта, однако компания может запросить и дополнительные сведения);
• заполнить специальную анкету, указав ключевую информацию о себе;
• внимательно изучить готовый договор, уточнить все детали, а после подписать документ и оплатить программу.

Если полис ДМС оформляется через работодателя, то представителю юридического лица необходимо пройти практически все указанные выше этапы:

• изучить корпоративные предложения страховых компаний, выбрать наиболее подходящие условия;
• оповестить сотрудников о возможности оформить полис ДМС и предлагаемых (в ряде случаев работодатель оплачивает базовую программу страхования, а уже сам сотрудник при необходимости может “докупить” необходимые лично ему опции);
• собрать необходимые для заключения договора документы и сведения о сотрудниках;
• подписать договор и оплатить страховку (компания может делать это полностью или частично);
• раздать полисы ДМС всем сотрудникам.

Как выбрать полис ДМС и на что обратить внимание перед покупкой

По словам Екатерины Дашевской, при выборе программы ДМС нужно ориентировать не на рекламные обещания страховой компании, а на конкретные условия договора. Прежде всего необходимо обращать внимание на:

• список медицинских организаций (так как даже самая дорогая программа зачастую предусматривает возможность обращаться за помощью лишь в определенные клиники, то важно заранее убедиться, что в программу входят именно те медцентры, услугами которых человек действительно планирует пользоваться);
• перечень страховых случаев и исключений (эксперт подчеркивает, что многие программы не покрывают лечение заболеваний, диагностированных до заключения договора, а также отдельные виды высокотехнологичной медпомощи, дорогостоящие лекарственные препараты, пластическую хирургию, санаторно-курортное лечение и ряд других направлений.

"Именно эти положения чаще других становятся причиной длительных и затратных споров между клиентами и страховщиками", — подчеркивает Екатерина Дашевская);

• наличие лимитов по количеству консультаций, диагностических исследований, госпитализаций или общей стоимости медицинской помощи (в некоторых программах могут быть предусмотрены подобные ограничения);
• порядок организации медпомощи (запись к врачу осуществляется самостоятельно или через диспетчерскую службу страховой, как долго согласовываются услуги и как будет действовать программа, если возникнет потребность обратиться к врачу в другом регионе).

Как пользоваться полисом ДМС и что делать при страховом случае

Первое, что необходимо сделать новоиспеченному обладателю полиса ДМС — внимательно изучить условия программы, перечень клиник-партнеров и тех ситуаций, которые попадают под определение “страховой случай”.

Столкнувшись с конкретной проблемой, рекомендуется сначала обратиться в страховую компанию, где должны подтвердить, что данный случай действительно относится к категории страховых. Также представитель страховой может проконсультировать гражданина и подсказать, в какую клинику и к какому специалисту лучше обратиться в данной ситуации, нужна ли экстренная помощь, можно ли воспользоваться услугой телемедицинской консультации и так далее.

Получив подтверждение того, что необходимые услуги и процедуры будут оплачены за счет полиса ДМС, гражданин может записаться в выбранный медцентр на удобное ему время. При посещении клиники зачастую требуется паспорт и полис (порой допускается назвать номер). В том случае, если по результатам приема врач назначит дополнительные обследования или анализы, каждую процедуру лучше также предварительно согласовать с сотрудниками страховой.

Если условия договора позволяют, гражданин может записываться на прием к нужному специалисту без предварительного одобрения страховой компании. Однако предварительная консультация поможет избежать неприятных сюрпризов, например, когда окажется, что уже оказанная услуга не является страховым случаем, а значит, человеку придется оплатить ее из своего кармана.

Можно ли сэкономить на ДМС и получить налоговый вычет

Один из самых существенных недостатков полиса ДМС — его достаточно высокая стоимость (особенно если страховку покупает для себя физическое лицо). А потому вопрос, можно ли сэкономить на таком полисе, для многих россиян весьма актуален. Существует несколько способов сделать это:

• пересмотреть список услуг, которые входят в программу ДМС. Если отказаться от тех процедур и специалистов, которых человек практически наверняка не будет посещать, можно сделать полис несколько дешевле;
• воспользоваться специальным предложением. Для этого нужно внимательно отслеживать различные акции на сайтах страховых компаний;
• выбирать программы ДМС с франшизой (когда гражданин оплачивает часть потраченных на визит в клинику средств самостоятельно, а часть вносит за него страховая). Существуют различные виды подобной франшизы, и, как правило, она позволяет значительно уменьшить стоимость полиса. однако такой вариант может не подойти гражданам, которые часто болеют.

У обладателей полиса ДМС есть возможность оформить налоговый вычет. Это прописано в подпункте 3 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса РФ. При этом действует несколько ключевых условий:

• договор ДМС должен быть заключен на срок не менее года;
• договор должен предусматривать только оплату медуслуг;
• у страховой компании есть действующая лицензия.

«

“Если полис приобретен за собственные средства, то налогоплательщик может вернуть 13% от той суммы, которую заплатил за полис (или 15% для той части, в отношении которой действует повышенная ставка). При этом сумма не может выйти за пределы общего лимита социальных налоговых вычетов (с 2024 года это — 150 000 рублей в год). Соответственно, максимальная сумма возврата обычно достигает 19 500 рублей, а для доходов, облагаемых по ставке 15% — до 22 500 рублей, — поясняет Екатерина Дашевская. — Есть два основных способа оформить вычет. Первый — через работодателя (при этом сделать это можно даже до завершения налогового периода). Второй — в конце года, для этого нужно подать декларацию 3-НДФЛ через личный кабинет налогоплательщика, который располагается на официальном портале ФНС России. Для оформления потребуются договор ДМС, документы, подтверждающие оплату страховой премии, а также справка установленной формы, если она необходима в конкретной ситуации”.

Однако воспользоваться налоговым вычетом не получится в том случае, если полис был полностью оплачен работодателем, то есть у сотрудника не было никаких личных расходов.

Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования

К ключевым преимуществам полиса ДМС можно отнести:

• возможность получить необходимую медпомощь в различных организациях, в том числе — узкоспециализированных, многопрофильных, частных и даже ведомственных;
• скорость оказания услуг, отсутствие длительного ожидания записи к врачу и на обследование;
• возможность самостоятельно выбрать программу страхования;
• более широкий список услуг по сравнению с ОМС;
• комфортное обслуживание, современном оборудовании частных центров и т.д.

Однако важно учитывать, что ДМС имеет и ряд не менее значимых минусов. Например:

• высокая стоимость страховки для физических лиц;
• необходимость согласовывать каждый визит к врачу или желаемое обследование с представителями страховой компании;
• зафиксированный перечень клиник, в которые можно обращаться (если гражданин захочет пойти к специалисту в другое медучреждение, ему придется заплатить за это самостоятельно).

Когда полиса ДМС может быть недостаточно

Даже самой расширенная программа ДМС не может считаться полноценной заменой государственной системы здравоохранения или существующим специализированным видам страхования. Ведь действие таких полисов распространяется далеко не на все жизненные ситуации, в которых рискует оказаться гражданин.

Прежде всего, по словам эксперта, это касается лечения тяжелых заболеваний, которые требуют достаточно длительной и высокотехнологичной медпомощи.

«

"Многие программы ДМС содержат исключения в отношении онкологических заболеваний, трансплантации органов, дорогостоящего экспериментального лечения, паллиативной помощи, а также отдельных видов реабилитации", — уточняет Екатерина Дашевская.

Учитывая тот факт, что в большинстве случаев полис ДМС действует на территории конкретного региона и в строго определенных клиниках, при переезде в другой субъект, длительных командировках или путешествиях воспользоваться полисом будет невозможно (либо потребуется предварительное согласование со страховой компанией).

«

"Если экстренная медицинская помощь оказывается вне сети партнерских клиник, вопрос о компенсации расходов будет решаться исключительно в соответствии с условиями конкретного договора", — говорит эксперт.

К тому же полис ДМС практически никогда не заменяет медицинскую страховку для зарубежных поездок.

Главное о полисе ДМС: кратко о самом важном

Наиболее важные аспекты, которые необходимо помнить про добровольное медицинское страхование:

• ДМС — один из основных видов медстрахования, когда гражданин или компания заключают договор со страховой компанией и получают возможность посещать врачей, сдавать анализы, проходить обследования и так далее в определенном перечне медучреждений;
• программа ДМС оплачивается гражданином самостоятельно либо это делает его работодатель. “По итогам 1 квартала 2025 года средняя стоимость одного полиса ДМС составила около 26 500 рублей, что почти на 18% выше аналогичного периода предыдущего года. Рост стоимости страховок связан прежде всего с медицинской инфляцией, удорожанием оборудования, расходных материалов и лекарственных препаратов, а также расширением программ работодателями в условиях конкуренции за персонал”, — говорит Екатерина Дашевская;
• ДМС нельзя считать полноценной заменой ОМС, так как первое нередко предусматривает определенные лимиты и ограничения, часто требует предварительного согласования медуслуг, действует на определенной территории (в то время как ОМС — по всей стране) и так далее;
• граждане, заключившие договор ДМС, могут претендовать на получение социального налогового вычета.