Почему собственный кредитный конвейер для банка уже не преимущество, а инфраструктурная нагрузка, которая давит на ROE? И есть ли на рынке решения, способные заставить работать простаивающий банковский капитал? Поговорили с Бубой Османовым, директором по стратегическим отношениям с финансовыми институтами Т‑Банка, спикером Форума FINNEXT 2026. 

— Какие изменения на рынке сильнее всего повлияли на экономику розничного кредитования в последние 5–10 лет?

Б. Османов: В последние годы мы наблюдали планомерное усиление регулирования. Выполняя свою базовую функцию, регулятор постепенно ограничивал темпы кредитования населения и одновременно сужал маржу кредитных организаций. В результате для некоторых банков развитый «кредитный конвейер», использующий множество источников заявок, из конкурентного преимущества стал превращаться в дополнительную статью расходов.

Изменились требования к оценке заемщиков. Если раньше банки могли использовать проверенные годами и согласованные с ЦБ подходы, то теперь требуется более формальная оценка налогооблагаемого дохода клиентов.

Дополнительно на рынок повлияли самозапрет на кредиты, снижение максимальных онлайн-лимитов, особенно в сегменте МФО, ограничение процентной маржи и усиление антифрод-мер. Биометрия, дополнительные проверки и другие защитные механизмы повышают безопасность, но одновременно замедляют и усложняют выдачу: выйти из автосалона через 15 минут с ключами от приобретенной в кредит машины, получить моментально кредит на отпуск или на покупку холодильника онлайн уже не получится.

Еще одним важным трендом, влияющим на экономику кредитования, является накопление данных для наилучшего управления риском. Даже если кредит в итоге не выдан, поток заявок, проходящий через банк, все равно оставляет массив информации о потенциальных заемщиках: их можно актуализировать и встраивать в риск-модели. Чем больше данных, тем больше возможностей для формирования качественного кредитного портфеля.

Резюмирую сказанное: требования действительно ужесточаются, и это помогает бороться с мошенничеством, лучше защищать данные и делать коммуникации менее токсичными для банков и рынка в целом. Даже коллекшн как важная часть розничного кредитования становится более регулируемым, менее агрессивным и более «экологичным».

При этом кредитовать и конкурировать становится сложнее. Инвестиции в инфраструктуру по-настоящему окупаются в основном у банков из топ-10, а на фоне продолжающейся консолидации даже игрокам из нижней части топ-15 все труднее, соблюдая требования, одновременно наращивать кредитный портфель. 

Полный текст интервью читайте по ссылке

Из интервью вы узнаете: 
— Почему банкам все сложнее превратить имеющийся капитал в рост кредитного портфеля и прибыли?
— Почему попытка масштабировать розницу в одиночку иногда оборачивается убытками: что именно «съедает» экономику роста? 
— Есть ли на рынке механизм, который заставит работать «простаивающий» капитал? 
И многое другое.