Чем обусловлен быстрый рост страхования жизни в последние годы? Как особенности клиентского поведения влияют на продажи продуктов страхования жизни?

Мы проанализировали причины беспрецедентного роста рынка страхования жизни, который с 2024 года находится в гиперрывке.

Ранее рынок демонстрировал стабильность с ежегодными сборами порядка 300-500 миллиардов рублей. Однако в 2024 году, когда многие эксперты прогнозировали его замедление, отрасль выросла почти в четыре раза, достигнув объема сборов премий в 1,95 трлн рублей. В 2025 году, когда снова думали, что рынок точно будет «сдуваться», поскольку были приостановлены налоговые стимулы, страховщики жизни сохранили объемы сборов.

В 2024 году фокус частично сместился с традиционных долгосрочных продуктов, многие компании, в силу сложившейся конъюнктуры, запустили краткосрочные программы страхования жизни. В 2025 году ситуация стала меняться в противоположную сторону. За первые три месяца 2026 года было собрано, по данным Банка России, 470 млрд рублей – практически столько же, сколько за весь 2023 год (560 млрд рублей). Прирост к 1 кварталу прошлого года – 8%. Рост рынка страхования жизни к ВВП составил 1,5%.

Из-за значимых объемов краткосрочных продуктов классическая страховая метрика сборов стала неприменима, поэтому рынок переходит на новую – страховые резервы. По сути – это аналог активов, находящихся в управлении страховщиков жизни. И сегодня этот показатель почти достиг 3 трлн рублей.

В текущий момент рынок страхования жизни – самый быстрорастущий сегмент по сравнению с другими видами инструментов сбережений – +34% год к году. По объему страховых резервов отрасль практически сравнялась с добровольным пенсионным обеспечением, достигнув 2,9 триллиона рублей. Это огромный скачок, за которым стоит колоссальная работа. И «Росгосстрах Жизнь» – самая быстрорастущая компания на рынке страхования жизни в 2025 году, мы занимаем четвертое место по объему резервов и сборов, демонстрируя рост в 79% за 2025 год.

Позиции страхования жизни на общем страховом рынке существенно изменились. Если в 2023 году сборы классических страховщиков (non-life) значительно превосходили страхование жизни, то в 2025 году страхование жизни заняло около 60% всего страхового рынка. В топ-10 крупнейших страховых компаний 5 позиций занимают именно страховщики жизни.

За счёт чего происходит такой рост в последние годы? На мой взгляд, здесь все просто: продукты страхования жизни в 2025-2026 годах – лучшие за всю историю. Это уже не просто полис, а настоящий конструктор, способный удовлетворить 95% потребностей клиента в финансовом продукте. Мы создали целую микровселенную компонентов: инструменты денежного рынка, цифровые финансовые активы, медицинское наполнение – лечение критических заболеваний, медицинские и образовательные консьержи, комплексное обследование организма. Особенно заметен рост спроса на премиальное медицинское обслуживание среди состоятельных клиентов.

Недавно мы провели опрос среди клиентов и пришли к таким выводам: далеко не все могут легко сравнить доходность разных инструментов, оценить успешность своих инвестиций и зачастую ждут подвох, если условия слишком привлекательные. Главным открытием для нас стало то, что большинство в инвестициях «покупают буквы, а не цифры».

Что будет драйвить рынок страхования жизни дальше? С 1 января 2026 года продажи инвестиционных продуктов приостановлены, однако отрасль ведет конструктивный диалог с регулятором и Минфином. На смену уходящему ИСЖ с середины 2026 года придет новый вид инвестиционного страхования жизни с расчетной доходностью. Этот вид начнет работать уже с 1 июля и позволит упаковывать цифровые финансовые активы без ограничений. Идет также активная работа совместно с Банком России над совершенствованием долевого страхования жизни (ДСЖ). Оно пока остается нишевым продуктом, и наша компания ждет доработок законодательства, чтобы продукт был максимально удобен и интересен клиентам.

Особое внимание мы уделяем комплексным решениям с партнерами из разных индустрий. Одно из наиболее перспективных направлений – пакетные предложения страховщиков жизни с программами добровольного пенсионного страхования (ПДС). Клиент получает бесшовный продукт сроком около пяти лет с ежегодной выплатой и гарантированной доходностью, а также со всеми возможными преимуществами.

По итогам года мы ожидаем рост сборов по рынку на уровне 10-15% по сравнению с годом ранее. На его развитие будут оказывать влияние традиционные факторы: динамика доходов граждан и склонность к сбережению, уровень ставок, а также способность страховщиков быстро вывести на рынок новые продукты в соответствии с законодательными изменениями.