Каникулы — право заёмщика. Если вы формально подходите под условия закона, кредитор не вправе отказать: у него просто нет такого права. Реструктуризация — добровольное соглашение: банк сам решает, менять ли график, может назвать свои условия или не согласиться вовсе.

Есть и вторая разница, о которой говорят реже. Отметка о реструктуризации в кредитной истории читается другими банками как признание того, что вы не справлялись с графиком, — и это заметно портит будущие заявки. Каникулы в этом смысле нейтральнее: предусмотренная законом процедура, а не сигнал о проблеме.

Практический водораздел: платить получается, но график неудобен — это к реструктуризации в свой банк. Платить прямо сейчас нечем по одной из законных причин — это каникулы.

Действующая база — закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 6.1-1 и 6.1-2. До сих пор эту льготу часто называют «каникулами по 106-ФЗ» — так она называлась в 2020 году, и название прижилось настолько, что банки используют оба варианта.

Отдельно отмечу строку про бизнес: с 1 октября 2025 года у ИП, самозанятых и субъектов МСП появился свой механизм, и там не требуется доказывать падение выручки. Для бухгалтера, который ведёт малый бизнес, это практически применимая норма.

И важное: наличие текущей просрочки само по себе не мешает получить каникулы. Позиция Банка России прямая — кредитор не имеет права отказать заёмщику, проходящему по критериям закона.

Автокредит — до 1,6 млн рублей. Прочий потребительский кредит или заём — до 450 тысяч. Кредитная карта — до 150 тысяч. По ипотеке лимит выше, до 15 млн, но там своя статья и отдельный список причин.

Если сумма кредита на момент выдачи превышает лимит, закон каникулы не даёт — и это частая причина отказа, которую люди не понимают. Банк не обязан объяснять расчёт лимита, но обязан назвать причину отказа, если дело в сумме.

Главное заблуждение: каникулы — это не прощение долга и не пауза в начислениях. Проценты продолжают копиться и переносятся на будущее. Долг не списывается — увеличивается срок кредита.

То есть каникулы решают задачу ликвидности здесь и сейчас: дают до полугода без платежей или со сниженным платежом, чтобы пережить провал в доходах. Но общая переплата от этого растёт. Это инструмент передышки, а не удешевления кредита.

Перед обращением стоит проверить три вещи: попадаете ли вы под основание (падение дохода на 30% и более за два месяца, ЧС, статус из отдельного закона), проходит ли сумма кредита по лимиту, и сохранились ли документы, подтверждающие основание.

И трезво оценить сценарий после каникул. Если через полгода доход не восстановится, отсрочка просто отодвинет проблему и сделает её дороже. В такой ситуации честнее сразу рассматривать другие решения — от реструктуризации с изменением срока до продажи части активов.